Jak se dostat z dluhů bez insolvence podle českého práva

Jak se dostat z dluhů bez insolvence podle českého práva

Dluhy dnes řeší tisíce lidí. Ne každý ale chce jít cestou insolvence. A upřímně – ne vždy je to nutné. Český právní řád nabízí několik nástrojů, jak situaci zvládnout i bez soudního oddlužení.

V naší praxi se opakovaně potvrzuje, že správně nastavená strategie může dlužníka dostat zpět do kontroly během několika měsíců. Podrobně jsme to rozebrali i v našem právní komentář firmy Consultarius k tématu jak se dostat z dluhů, kde ukazujeme konkrétní scénáře z praxe. Klíčové je začít včas – ne až ve chvíli, kdy běží exekuce.

Co znamená „dluh bez insolvence“ v českém právu

Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, v § 3 definuje úpadek. To je moment, kdy má dlužník více věřitelů a není schopen splácet. Insolvence je tedy až řešení tohoto stavu.

Ale pozor – právní řád nikde neříká, že každý dluh musí skončit insolvencí.

Z mé zkušenosti většina klientů přichází příliš pozdě. V reálném životě to funguje tak, že první fáze dluhů je ještě plně řešitelná mimo soud. A právě tady se rozhoduje, jestli skončíte v oddlužení, nebo ne.

Je legální řešit dluhy mimo insolvenční řízení?

Ano – a je to dokonce preferovaná cesta.

Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v § 1902 umožňuje uzavřít dohodu o narovnání. To znamená, že si s věřitelem upravíte podmínky dluhu jinak, než původně.

Prof. Karel Eliáš k tomu říká:
 „Autonomie vůle stran je základním principem soukromého práva.“

Na praxi vidíme, že věřitelé často souhlasí s úpravou splátek. Pro ně je lepší dostat peníze postupně než nic.

Dohoda s věřiteli podle občanského zákoníku

Základ je jednoduchý: komunikace.

Podle § 1902 OZ můžete:

• snížit dluh
• prodloužit splatnost
• rozdělit splátky

Nejvyšší soud (sp. zn. 29 ICdo 45/2018) potvrdil, že takové dohody jsou plně platné.

Z mé zkušenosti funguje otevřený přístup. Setkal jsem se s případem klienta z Brna, který měl dluh 480 000 Kč. Po jednání jsme dosáhli snížení na 320 000 Kč. Bez soudu.

Splátkový kalendář – jak funguje v praxi

§ 2055 občanského zákoníku umožňuje plnění ve splátkách.

To v praxi znamená jediné: místo jednorázové částky platíte postupně.

Na praxi vidíme, že klíčové je nastavit realistickou výši splátky. Pokud ji nezvládnete, dohoda padá.

V reálném životě to funguje tak, že:

• příjem se analyzuje
• stanoví se minimum na život
• zbytek jde na splátky

Konsolidace a refinancování dluhů

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, upravuje poskytování úvěrů.

Konsolidace znamená sloučení více dluhů do jednoho.

Doc. Bohumil Havel uvádí:
 „Restrukturalizace dluhů je klíčovým nástrojem prevence insolvence.“

Z mé zkušenosti to funguje dobře, ale jen pokud:

• máte stabilní příjem
• nejste v prodlení

Jinak se může stát, že si problém jen odsunete.

Jak zastavit nebo předejít exekuci

Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád, upravuje průběh exekuce.

Podle § 55 lze exekuci zastavit – například dohodou s věřitelem.

Na praxi vidíme, že rychlá reakce je zásadní. Jakmile exekuce běží, možnosti se zužují.

Setkal jsem se s případem v Ostravě, kde klient reagoval až po zahájení srážek ze mzdy. Vyjednávání bylo mnohem složitější.

Kdy už bez insolvence situaci nevyřešíte

Zákon č. 182/2006 Sb. jasně říká: pokud jste v úpadku, řešení existuje – oddlužení.

Podle rozhodnutí NS (sp. zn. 29 NSČR 14/2011) je klíčové, zda jste schopni splácet.

Z mé zkušenosti jsou varovné signály:

• více exekucí
• žádná rezerva
• dlouhodobé neplacení

V reálném životě to znamená jediné: nečekat.

Výhody a rizika řešení bez insolvence

Praktické doporučení advokáta

Tři věci, které vidím v praxi pořád dokola:

1. Lidé čekají příliš dlouho
2. Podceňují komunikaci s věřiteli
3. Snaží se to řešit sami

Z mé zkušenosti rozhoduje začátek.

Pokud se dluh řeší včas, existuje reálná šance vyhnout se insolvenci úplně. Pokud ne – právo vás stejně dožene.

FAQ (Nejčastější dotazy)

Lze se zbavit dluhů bez insolvence?
Ano, pokud jste schopni se dohodnout s věřiteli a splácet.

Jak vyjednat splátky s věřiteli?
Nejlépe písemně, s realistickým plánem splácení.

Co dělat při hrozící exekuci?
Okamžitě jednat – kontaktovat věřitele nebo advokáta.

Je konsolidace vždy výhodná?
Ne. Záleží na úroku a vaší schopnosti splácet.

Zdroje

1. Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
2. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
3. Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád
4. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
5. Rozhodnutí NS ČR sp. zn. 29 NSČR 14/2011
6. Rozhodnutí NS ČR sp. zn. 29 ICdo 45/2018
7. Eliáš, K.: Občanské právo, Linde, 2013
8. Havel, B.: Právní rozhledy 6/2022

 Autor: Consultarius - Mezinárodní konzultační firma